金融業過去一年來表現亮眼，金管會昨日公布去年全體國銀獲利，合計高達2,576億元，刷新歷史紀錄，其中更有13家銀行獲利超過百億元，成績斐然，頗受市場重視。 獲利是企業經營的最重要目標之一，對於一直處在高度競爭壓力下的我國金融業來說，有如此的表現，當然可喜可賀，重要的是要維持住這張成績單，不能只是曇花一現，後繼無力。但要提醒的是，看似突飛猛進的獲利表現，其實存有結構上的問題，來自政策調整的衝擊可能更大，能否持續挹注今年的亮眼表現，不無疑問。 分析金融業的主要獲利結構，特別是金融機構的主力銀行，不難發現來自手續費收入是最重要的獲利來源之一。由於這項收入並無風險，相較於需要謹慎評估、提列準備的授信業務，僅需轉手即可得來，到手的利潤堪稱相當紮實。 只是這些為銀行創造出龐大手續費收入的金融商品，有許多是相應目前寬鬆資金情勢、順勢發展出來的變形體，例如近期被金管會列為敏感商品、祭出嚴格控管措施的類定存保單等；光就金管會嚴格限制銷售方式對銀行端造成的的影響，業界預估相關手續費就將短少300億元。 此外，配合自由經濟示範區的設立，今年政策面鼓勵金融業者要開始自行設計商品，勢必讓銀行增加開發成本。另一方面，金管會又要求銀行應擴大對文創產業的放款，並比照中小企業專案融資，訂定每年的融資目標額度；銀行業配合政策而調整經營方向，都需要有增提準備金以因應逾期放款可能擴大的心理準備。這些措施，都不免影響到短期獲利。 利差是影響銀行業獲利的另一個重要因素。近年國銀的存放利差雖見擴大，但幅度並不明顯，以三商銀為例，目前利差接近1.5個百分點，公營銀行中的台灣銀行，利差更僅有0.7個百分點。想要大幅改善利差偏低的經營環境，只能寄望升息。不過，全球經濟仍在溫和復甦階段，帶頭的美國若要升息，最快也要等到今年年底；目前台灣的資金環境依舊寬鬆，消費者物價也相對平穩，今年升息的機率微乎其微。 換言之，在諸多影響獲利的因素之中，國銀將面對的挑戰遠多於機會，除非有大刀闊斧的金融政策引導，銳意推動金融改革，徹底提升銀行經營體質，否則未來國銀獲利想要再翻新歷史紀錄，難度相當之高。 要讓金融機構脫胎換骨，規劃金融政策的財金部會責任重大。攤開目前政府的施政作為，以推動金融機構第三波的整併，邁向國際市場，以及加速業者到大陸布局兩大政策最吸睛。從市場的反應來看，對於這兩項政策也多給予認可與支持。但問題在於這兩大政策的執行都有難度，推動過程勢將面對重重困難。 以推動金融機構整併為例，政府已訂下具體目標，希望三年有成。只是行動尚未開始，陸續傳來對「公公併」效益不彰的評價，各公股銀行的工會也一如既往，站在反對立場，甚至要串聯民意代表阻擋政策，可以預見這項政策的推動，阻力甚鉅。 至於協助台資銀行前進大陸市場，最大關鍵在於必須儘快落實兩岸服貿協議。主要的原因是大陸金融市場早非一個藍海市場，中資銀行各擁地盤，早進的外資銀行也都已卡好位，如今台資銀行的產品、技術、資金、人才、觀念樣樣都不占上風，只能靠著串聯台商母子公司的融資業務，尋求利基；台商廣布在大江南北，台資銀行要快速擴展據點，就必須藉由兩岸服貿協議做為突破口，業者才能有一展身手的空間。 甲午馬年伊始，去年甫創下獲利佳績的金融業，卻也走到了一個發展的瓶頸。行政院長江宜樺日昨主持政院新春團拜，才期勉團隊展現強烈施政企圖心，不要憂讒畏譏、猶豫、感到挫折。但是要讓台灣的金融業更上一層樓，單是這樣的期勉是不夠的，除了企圖心，更待相關部會排除萬難，貫徹執行各項開放及改革政策，金融業才有明天。
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發表於 2014-2-7 05:47 PM
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