[時事討論] 該管管中國的金融“大鱷”們了! 張小彩

本帖最後由 felicity2010 於 2010-8-1 01:20 AM 編輯

該管管中國的金融“大鱷”們了! 張小彩

是時候制衡一下北京金融街的那些中國金融“大鱷”了。辦法是成立中國消費者金融保護局，就像奧巴馬做的那樣。近日，廣州，天津等城市一些銀行自動櫃員機跨行取現手續費悄然翻番，領漲的是大型國有銀行。7月26日，銀行業協會通過媒體發出銀行跨行自動櫃員機取款收費漲價“合法合規”的聲音，公眾反彈強烈。但是，銀行業協會說的沒錯，這些銀行的做法確實符合銀監會，國家發改委 2003年6月26日發布的“商業銀行服務價格管理暫行辦法”。據此“辦法”，自動取款機取款屬於“市場調節價服務“範圍，價格由商業銀行總行自行制定和調整。換句話說，銀行漲價就是合法合規。
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但問題是，“法是你定的，規是你定的，能不合嗎？這中間有消費者說話的份嗎？ “這是一位網友對銀行業協會新聞的評論。這則評論道出了一個嚴重問題 ----金融政策制定過程中金融消費者利益代表缺位。確如這位網友所言，當下中國金融政策制定，產品設計過程中沒有消費者的聲音。銀監會，由於肩負相關行業監管的責任，對他們而言，銀行的盈利能力越高，他們的麻煩越少，人民銀行，負有系統性金融穩定的職責，因此在制定貨幣政策時必然考慮銀行的利益;銀行業協會，絕對就是“銀行自己的組織”，完全代表銀行業的利益，負責協調銀行間的關係，避免銀行過度競爭而使消費者“漁翁得利”。TVBNOW 含有熱門話題，最新最快電視，軟體，遊戲，電影，動漫及日常生活及興趣交流等資訊。; J# v/ W, g: ~) K+ m K: y

在這樣的金融決策框架下，所有的規則必然都向金融產品提供方傾斜，因而商業銀行佔盡了先機。有時候，他們被視為“初生的嬰兒”，按照非市場規則，受到各種金融政策的保護和照顧，例如保護性的存貸利差，中國特色的股市融資“綠色通道”等。但是，一轉身，這些銀行卻又變成了老辣的商人，按照“市場規則”和“國際慣例”，“合法合規”地向消費者收取名目繁多的服務費。（這裡需要申明，筆者並不認為商業銀行應該提供無償服務。但服務價格只有在充分競爭的情況下才有合理性。）結果是，中國的銀行們看起來很美。公仔箱論壇7 v, r6 G+ Q6 a, U/ }8 _

7月初，英國“銀行家”雜誌公佈了2010年全球銀行排名。除了高盛名列第三外，“世界上最賺錢的銀行”的冠軍和亞軍都由中國國有銀行折桂。而且，在全球前1000家大銀行中，中國有84家，比一年前多了32家。更令人驚嘆的是，這 84家銀行資本額只佔 1000家銀行的9％，但獲利卻佔 25％。這表明，中國這 84家銀行的贏利能力遠高於世界優秀銀行的平均水準。但是，中國沒有一家銀行被公認或者自稱是國際一流的銀行。原因是，中國銀行業的利潤絕大部分來自存貸利差。而這種存貸利差是相關政策刻意控制的結果。tvb now,tvbnow,bttvb* F2 \9 M" V, x1 d6 N9 j% U) l

2007年，波士頓諮詢公司發布了“銀行業價值創造報告”，報告顯示，在中國，銀行的存貸利差比成熟市場高14倍。儘管有人不認同這一結論，但是，中國的金融當局對商業銀行實施利差保護政策卻是不爭的事實。
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2005年，時任人民銀行副行長的吳曉靈在一個經濟形勢分析研討會上指出：“鑑於商業銀行自我約束機制不完善，息差收入仍是商銀主要的利潤來源，故目前人行仍控制著存貸利差和一些特殊存貸利率。 “

這段話的簡明解釋就是，由於擔心利率放開後銀行間的競爭會導致存貸利差收窄，銀行利潤下降，人民銀行仍然控制著一些關鍵的存貸款利率，使其保持一個合適差額以保證銀行盈利。5.39.217.76: c( j8 Y" M% M& c& _* J2 ~
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雜誌舉辦的第三屆中國銀行家高峰論壇上，吳曉靈又做過類似的表述，她說，“在我們的商業銀行沒有形成有序競爭的情況下，在商業銀行還沒有經歷一個完整的經濟週期的情況下，放開存貸款利差為時太早。“事實上，2005年後，在存貸利差收窄方面，中國金融當局也確實沒有實質性動作。但是，對銀行的這種保護實際上損害了弱勢群體的利益，這個群體為了子女教育，為了買房，為了看病，為了養老不得不儲蓄。按照國家統計局的統計，目前，消費物價指數已經連續 5個月超過銀行一年期定期存款基準利率2。 25％，公眾實際上已經在承受存款負利率。

一些經濟學家呼籲：“至少調高存款利率，減少存款人的損失”。但是，政策制定部門至今遲疑不決，對銀行業的盈利能力受損的擔心顯然是其中最為重要的原因。這樣的保護除了造就畸形的“肥胖嬰兒”，並不能真正增強中國銀行業的競爭能力，卻嚴重破壞了銀行和金融消費者的平衡共生關係。到網易，搜狐，新浪等門戶網站關於自動櫃員機跨行取款手續費漲價新聞的評論欄看一看就清楚，情緒化的評論鋪天蓋地，簡直就是仇官，仇富，仇銀行。
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在中國，一種慣性的思維是“為了經濟發展的大局，暫時犧牲弱勢群體的利益。”這其實就是“中國製造業”的故事，但是最後我們卻意外發現，由於弱勢群體的利益被長期損害，內需沒有了，“大局”也就遭到了損害，額外的代價是社會失衡。

皮之不存，毛將焉附？
曾經把華爾街奉為圭臬的美國已經從這次金融危機中認識到了這個問題，他們發現，對金融消費者的的保護不足正是引發金融危機的原因之一。因而奧巴馬一上台，就向華爾街宣戰。這次金融改革的制度設計中特別增加了消費者保護的內容，設立了消費者金融保護局，並賦予這個部門在政策制定，銀行產品設計審查方面的權力，以制衡華爾街哪些金融大鱷。與金融消費者相比，中國的銀行，保險公司其實也是大鱷。中國目前金融產品越來越多，據社科院6月份的一份研究報告，目前銀信合作的組合類理財產品信息不透明，潛在風險已漏端倪。更為重要的是，中國的金融衍生品也已如箭在弦，不會不發。
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金融機構進行產品創新，分散風險，完善金融市場工具是中國金融發展的必經之路。但是，在這樣的背景下，如果消費者的聲音在金融政策制定，金融產品審查中繼續缺位，未來將不再只是銀行服務費多少的問題，而是醞釀著很大的風險隱患。這些隱患不除，幾年後中國重蹈美國 2008年次貸危機的覆轍也就不是危言聳聽。
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今年或將召開第四次全國金融工作會議。從目前看到的情況，金融監管體系改革將是其中的重要內容之一。能不能在這個監管體系內加入消費者保護的內容，對於中國未來的金融安全，甚至社會和諧都至關重要。5.39.217.76& H M- T* i; a

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