根據金融管理局發給銀行的最新指引，市民今天起向銀行借錢買樓，如果不肯讓銀行查自己正在背負多少宗樓宇按揭貸款，將要負擔較高的利息或者較低的按揭成數。這項旨在減輕金融系統風險的舉措，讓銀行可以減輕樓貸風險成本。當年銀行透過共用信用卡持有人欠債不還的資料庫，以減輕風險成本，其後信譽良好的持卡人，可以享受較低的卡數息率，市民希望樓貸息率可以有同樣的效應。當局倡設銀行正面樓貸共用資料庫，旨在針對一些投資者向不同銀行借錢買樓時，隱瞞自己的總樓貸情況，在樓市狂潮中不自量力瘋狂借錢炒樓。萬一樓市爆煲，大批樓貸還不到錢，按揭價值則資不抵債，銀行體系會出現大筆壞帳，影響金融穩定。9 D: Q) P% F+ i5 U
平衡私隱 合法查樓貸5.39.217.761 Y: i q- t6 m* u l" Q g( J
設立銀行間共用的樓貸正面資料庫，讓銀行能夠從資料庫查出申請人手頭有多少宗「樓債」待還，銀行就可以有較為具體的依據，去衡量風險，決定是否批出貸款，或者提出較嚴格的還款安排要求，例如降低按揭成數和提高按揭利率。
# Z7 ^3 Y9 Q" E- q這項有助壓抑炒風、穩定金融體系的措施，要申請樓按者有限度提供個人私隱。因應個人資料私隱專員的關注，以及銀行不願把自己的生意機密披露給同行，當局早前已經中間落墨，資料庫只會披露市民的按揭宗數，不會透露實際待還的按揭金額。
0 @5 `7 E" I( T) k. k0 n5 k私隱專員指出，披露資料要事先得到市民明確同意。因此，現時已經批出的按揭，不會自動納入資料庫內供查閱。這令銀行評估申請人還款能力和賴債風險的準確度，大打折扣。現在金管局提出解決方案，客戶向銀行申請樓按或加按時，銀行可以要求客戶授權查閱這些資料，信貸資料收到銀行通知，就會向所有銀行查詢，如果客戶拒絕，意味銀行要承擔較大的風險，銀行就要收緊按揭條件。
$ \ ~1 F& |- F {公仔箱論壇銀行減風險 應惠用家
% C" E1 n+ B+ |6 o" }2 I金管局還指明，遇上這種情況，銀行如果仍然肯批出貸款，要至少額外調低按揭成數一成，或者額外加息一厘。
4 _/ w! c( ]+ B3 H* l' v這種做法，表面上是「懲罰」炒家或者不肯披露自己有多少樓按的人，同時等如要這些人為銀行承擔的額外風險付出溢價。tvb now,tvbnow,bttvb/ Q' V/ E4 l# ]% i* Y- K
過去銀行如果知道申請人有其他樓按在身，一樣會收緊新做按揭條件。只是有炒家利用銀行沒有互通資料的機制，向不同銀行借錢買樓時隱瞞自己在其他銀行積欠的樓貸，博取享用較低的利率。結果，銀行在計算風險釐訂息口時，要所有樓貸者分攤代價。換言之，是一般市民向炒家提供利息津貼。
* p$ ~+ o1 m. T/ v/ P新制度下，高風險者要付高一點的息率，不必轉嫁給一般置業自住的市民。減低用家市民的利息負擔，是大家合理的期望。銀行是否做到，值得消費者委員會密切監察。 |
發表於 2011-4-1 08:29 PM
| 