[香港] 醫保3大陷阱 欠透明度 續保費增 賠唔足錢!

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2019年5月30日公仔箱論壇* W' J0 \/ p0 B, A/ ^3 G0 g2 I

  v1 R3 Q& h0 W公仔箱論壇全港逾二百八十萬市民每年繳付逾百億元的個人醫療保險，卻有逾四成市民、即一百二十萬人恐索償後增加保費而不敢到私家醫院求診。消委會昨發布醫保市場專題報告，指出個人醫保有三大問題，包括透明度不足、含魔鬼細節條款如未必承諾終身續保，及醫保索償有不同限制；在參考了六個司法管轄區的醫保規管策略後，向本港業界提出十四項建議，如統一重要合約條款的定義，以加強消費者對個人醫保的信心，並減輕公營醫療的負擔。tvb now,tvbnow,bttvb  B2 e  B" o! k1 ~: W) i

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( B- {& I, l5 T) {公仔箱論壇不少市民會選擇購買醫療保險，消委會提醒要貨比三家。（李志湧攝）
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消委會過去四年接獲四百四十三宗涉及醫保的投訴，經過逾兩年研究，訪問逾一千二百名消費者及索償人士，並進行深入訪問及分析投訴個案，昨發表《為香港個人醫療保險市場締造可持續的價值》專題報告，發現本港雖有三分之一人口，即逾二百八十萬人購買醫保，惟當中有四成三、即約一百二十萬人仍選用公立醫院，認為這種「矛盾」心態凸顯消費者對個人醫保的憂慮，如憂慮療程未能符合索償資格、索償又恐將來的保費大幅增加等。
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54%不獲全數賠償
0 y& ?. i9 m+ W8 c# Q" ~tvb now,tvbnow,bttvb港人的憂慮並非杞人憂天，報告比較十四間保險公司的十八份保單，發現只有四份可在保險公司網站下載，其他需要市民親自以熱線查詢，向保險中介人會面索取，令消費者難以在購買前得知保單條款及細則內容。部分保單的主要條款，所用名稱雖然相同，但定義不一樣，有同一公司的多份保單定義亦有不同，如「醫療所需」一詞的解釋會因保險公司而改變。
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消委會昨發表研究報告，發現不少個人醫療保險的透明度不足。
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消委會對個人醫保提出14項建議
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至於部分保單承諾「保證終身續保」，原來是含有魔鬼細節條款，即續保時要加大保障範圍，令保費激增，部分投保人因不堪保費過高而出現斷保，並向消委會作出投訴。
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9 g9 i6 f0 _3 s% ]. g4 M; `# \) D+ Q: [tvb now,tvbnow,bttvb除魔鬼細節外，原來大多數投保人並非獲全數賠償，該報告指，有約五成四曾提出索償的投保人不獲全數賠償，而消委會收到與個人醫保相關的投訴中，有四成與索償有關，當中以「保單條款的詮釋」有最多紛爭，達卅五宗。/ i/ v. p3 x7 y% M5 H# K

5 p1 P: F1 R7 M公仔箱論壇消委會總幹事黃鳳嫺指，政府上月實施自願醫保計劃，雖提高個人醫保的透明度，惟該計劃仍有不少限制，例如保險公司可拒絕受保、可增加額外保費等，強調每一個醫保計劃有不同之處，市民在考慮購買時仍要作比較及留意條款，不應只聽從他人意見。
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7 c* b% i1 S$ Z7 F0 W- t1 e9 \食物及衞生局昨歡迎消委會的報告，指報告建議與自願醫保計劃的設計及特點如出一轍，例如標準保單條款和細則、保證續保而不可重新核保、保障範圍涵蓋投保時未知的已有疾病和可投保年齡延至八十歲等，會與該會保持緊密溝通，確保消費者的利益得到保障。

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確診入院8日僅賠3日* x% x5 ^' P0 \6 t+ g& H# S- }* ~9 `4 j
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【本報訊】市民為求安心購買醫保，但消費者委員會過去四年共收到四百二十六宗有關醫療保險的投訴，今年首四個月亦有十七宗，主要與索償有關。有保險公司通知投保市民，為提供更佳的醫療保障，會更改保單條款，惟條款一改，每年保費由兩萬多元增至四萬多元，升幅驚人。另有市民因跌倒而被主診醫生要求住院八日，但保險公司竟以額外五日住院不屬醫療所需而拒絕賠償。消委會認為，市民購買醫保時應貨比三家，並要仔細閱讀保單合約。$ s5 O5 D# L" M, |' m# g

: }; s. R6 J: M: Stvb now,tvbnow,bttvb續保合約經修改 相關疾病不納保/ D6 o8 R2 b/ D) F9 k: Q0 ?
一名六十七歲男子每年繳付醫保保費為二萬一千二百多元，但保險公司單方面通知他會更改保單條款，以提供更好的醫療保障，續保時保費增至每年四萬二千八百多元，增幅達一倍。該名男子認為，購買保險時，保險公司所列的保費表與建議的加幅明顯有落差，而他沒法拒絕，否則會被視為放棄續保。經消委會介入後，該名男子與保險公司達成和解。
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另有一名男子五年前與一間保險公司續保，期間因患肛門息肉而入院，當時被要求簽署一份經修改的同意書，將所有與肛門有關的疾病納入不保範圍。由於保險公司續保時表明可在指定限期內更改續保保費及條款，該名男子出院後不獲任何賠償。消委會認為對消費者明顯不公平。
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還有一宗個案，即使獲醫生確診有病痛，亦未必獲賠償。一名女子因跌倒，傷及左邊膊頭、右邊手掌及雙膝等，主診醫生要求她住院八日接受物理治療，但保險公司只為首三日的住院作賠償，並稱另外五日的住院不屬醫療所需，及可外出接受物理治療而拒絕賠償。該名女子先後向消委會及相關部門投訴，才獲該五日的住院賠償。
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消委會提醒市民要了解不同醫保計劃的保障項目及賠償限額，並比較各項計劃的詳情，亦要如實申報健康資料，以免成為保險公司拒賠償或取消保單理據。