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標題: 退休真係需要幾百萬? [打印本頁]

作者: 山文士官長    時間: 2008-12-8 11:41 AM     標題: 退休真係需要幾百萬?

退休真係需要幾百萬?
    很多保險公司的電視廣告都講到,退休需要幾百萬甚至一千萬以上才足夠,到底數字是怎樣計算出來的?又是否真的需要幾百萬才可以退休?
    先講一下世界各國對退休生活的保障主要有哪幾種。一是涉及大政府的制度,二是小政府的制度:1.主要是由政府支付的社會保障基金制度;2.政府強制性個人公積金計劃;3.個人儲蓄、保險、投資或養兒防老。
    不過,退休需要幾百萬這一數字的重要假設是“人都係靠自己比較實在”,即是叫你先假定兒女或政府不會包起退休後的所有開支,如果兒女或政府會包起你,根本無需要為退休生活煩惱;另外兩個重要假設是:1.投保人要求退休後每月的生活費是多少;2.持續領取的期數。
    先以一個最簡單的例子說明,假設投保人60歲退休,要求退休後每月生活費為10,000元,以及預計自己持續領取30年(即360個月,亦即90歲),那麼就需要360萬(10,000x360=3,600,000元)。
    以上只是一個簡單例子,故沒有把通脹及收益率計算在內。再來一個複雜點的,假設投保人現年22歲,估計60歲退休,要求退休後每月生活費為10,000元,以及預計自己持續領取30年(即360個月,亦即90歲),又假設每年通脹為2%,那麼38年後20,806.85元的實際購買力為其22歲時的10,000元,那麼退休就需要10,331,710元,10,331,710元屬於高估,但亦是安全性比較高的估值;如果再把60歲退休時的儲蓄收益率都計算進去,假定平均收益為3%,退休時就需要6,462,221.82元,但這一估值的風險在於兩個變數:1.平均收益率;2.平均通脹率;最壞的狀況是如果平均收益率低於3%或平均通脹率高於2%的話,六百四十多萬一定“唔夠使足30年”。
    其實退休生活豐儉由人,是否真的要幾百萬,你諗你喇!




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