1 `" q2 x+ A# m% t; z. z有分析指這種改革一旦實施，會加重銀行和金融機構的支出，且這些支出最終會轉嫁到借款人士身上，即由買房者來承擔。聯邦政府預料這種影響不會太大，在財政部的背景分析文件中表示，這項措施對銀行或金融放款機構所造的成本增加，在5年時間內平均只得0.2至0.3個百分點。TVBNOW 含有熱門話題，最新最快電視，軟體，遊戲，電影，動漫及日常生活及興趣交流等資訊。2 {/ K4 Z6 e/ v9 d* x
TVBNOW 含有熱門話題，最新最快電視，軟體，遊戲，電影，動漫及日常生活及興趣交流等資訊。$ i9 ^( \& K2 [2 D" w/ ?/ } N/ B$ r
資料來源：加通社作者: serrurier 時間: 2016-10-23 04:20 AM
CMHC「擔保」1.4萬億房貸 : g# m* s7 n' `0 Stvb now,tvbnow,bttvb 5 u$ p4 {9 e, O/ a3 H# l0 W7 ZTVBNOW 含有熱門話題，最新最快電視，軟體，遊戲，電影，動漫及日常生活及興趣交流等資訊。 4 d& Y; W3 E; h) c/ Z+ o; l4 S5.39.217.76[attach]3479894[/attach]tvb now,tvbnow,bttvb( K5 i* r. \0 N$ l2 z
& J& c. F+ [& V w$ ?+ M; j% B' x5 @2 N對於聯邦政府提出的新風險共擔措施，加拿大鯤鵬國際金融公司總裁、房貸專家孫曉明認為，隨著加拿大政府近期多次收緊按揭政策，目前問題貸款的機率已經下降，聯邦建議的新措施增加了銀行和借貸機構的「連帶責任」，會令它們審批貸款時的標準更嚴格。$ a7 f3 C7 X. S' |/ i( G }
1 h* ]* k7 R B i, ^( r7 Q公仔箱論壇佔目前房貸總額56%公仔箱論壇. U! P: J9 A2 h
tvb now,tvbnow,bttvb3 N, |) @7 E( c6 w( d8 P
孫曉明指CMHC並非對銀行和借貸機構提交的所有房貸申請，都會無條件提供保險，CMHC也有自己的審批標準。在現實操作中，許多銀行是直接將貸款人士的收入證明等申請資料，提交給CMHC先行進行審批，如果CMHC同意給該貸款者提供按揭保險，銀行才同意做這一單生意。目前情況下，只要CMHC批出按揭保險，在出問題時銀行便會獲CMHC全額賠償，因此就沒有責任。未來風險共擔後，銀行則被要求承擔「連帶責任」，所以即使CMHC批出保險，銀行在審批時也會更謹慎。 $ F% @( w$ E. j# I; ?2 | Ntvb now,tvbnow,bttvb公仔箱論壇% S# J9 j1 Y I2 e$ D* F
目前對於首付在25%以下的個案，孫曉明表示，銀行幾無例外提交給CMHC申請按揭保險。對於首付在25%以上的個案，銀行則會對個案做出判斷，認為滿足其審查要求的情況下，可以自行批出貸款。銀行如果認為貸款人士的收入來源不夠穩定，或是難以證實，存在一定的風險，但又不願意放棄這個客戶，也會將申請個案提交CMHC請求按揭保險。 ) }! a3 S- F2 |4 a/ ]& E4 [5.39.217.763 G) ~/ {# A; O9 k% k
她指五大銀行一般只以銀行的對賬單和報稅證明作為有效文件，審核申請人的收入情況。一些B類貸款機構審核的標準稍寬鬆，不過很多情況下，借款人士即使能支付35%首付款，仍被B類貸款機構要求購買CMHC的按揭保險，譬如一名自僱人士申報其餐館年賺30萬元，但報稅紀錄上只顯示2.5萬元的年收入，貸款機構難以核實其真實收入情況，便會要求貸款申請者買保險。 ' ]+ P: Z2 r$ o$ U/ rtvb now,tvbnow,bttvbTVBNOW 含有熱門話題，最新最快電視，軟體，遊戲，電影，動漫及日常生活及興趣交流等資訊。; U# w$ J' x& s+ {0 m5 {9 I0 N+ D2 C
孫曉明指統計數字顯示加國目前房貸總額中，有56%（約1.4萬億元）由CMHC提供按揭保險，相信應該包括上述兩種兩種情況，一是首付不足25%，另一種是首付超過25%，但存在收入不足或是難以證實收入等各種銀行認為有風險的情況。 3 e* y1 O7 K9 B( ~1 e; U+ r4 ]( jTVBNOW 含有熱門話題，最新最快電視，軟體，遊戲，電影，動漫及日常生活及興趣交流等資訊。+ z" S8 ^/ a8 p- W( O 「炒房者多不用買保險」- l9 t5 }) G, p4 F! w: t
4 r `6 Y7 b* u* [/ n% C* J+ x% t孫曉明指今次建議對CMHC體制做出調整，不失為調節房市的一個策略性措施。她認為真正抑制房價的猛藥，是提升利率和引入對國際買家或是本地炒家的新稅收，但或許政府顧慮房市的承受能力及民意反彈，而CMHC改革政策只是令不良貸款的出現與銀行的切身利益更相關，從而增強銀行的責任心。但是目前的炒房者大都可以拿出35%的首付，只要他們不用向CMHC買保險，新政策對他們並無影響。作者: serrurier 時間: 2016-10-23 04:21 AM
金融專家預料 銀行自行提升利率8 G2 u' \- M! w! E+ |7 F
公仔箱論壇 ]* z' o2 i& [3 N3 B3 r
4 Q1 P) J: G4 x( c0 X! v ?2 j6 E5.39.217.76加拿大金融學院院士楊凡分析聯邦的房貸保險新措施時指，用一個通俗的比喻，老百姓在購買汽車保險時，都知道一旦出事向保險公司索賠，自己要付出部分deductible免賠額，俗稱墊底費。而CMHC一向以來向銀行提供的房屋按揭保險，並沒有墊底費，是向銀行全額賠償，現時的改革措施相當於要求銀行在向CMHC索賠時，自付一定比例的墊底費。/ i" z# }7 }9 S S2 r6 e
& k* p2 n( s% _& f kTVBNOW 含有熱門話題，最新最快電視，軟體，遊戲，電影，動漫及日常生活及興趣交流等資訊。「可提升銀行道德責任」TVBNOW 含有熱門話題，最新最快電視，軟體，遊戲，電影，動漫及日常生活及興趣交流等資訊。9 k( k- @ k9 e; N5 ?9 e
$ Y1 H5 \! R$ C A: a9 O3 [: |3 S他指以政府和一般納稅人士角度而言，這項改革肯定是好事，除了可以穩定加拿大金融制度，形成共擔風險的機制之外，也可以提高銀行的「道德責任」，降低銀行批出風險貸款的機會。 # K3 \$ I" o7 e9 `: gtvb now,tvbnow,bttvb; L. h$ Q# n% m; [- n* v3 I2 p' U4 p
理論上只有在貸款額超過房價80%、即首付不足20%的情況下，才需要向CMHC購買按揭保險。楊凡指出，統計卻顯示加拿大目前由CMHC提供保險的房貸總額達1.4萬億元，佔全部房屋貸款總額56%。如果這意味加拿大有56%的房貸都是在首付不足兩成的情況下批出，他認為情況非常令人不安。公仔箱論壇' O$ |- E5 P* J* z2 v; q/ n
5.39.217.766 A/ W. B9 M) ]: _- z$ p0 |6 @
他指實際情況可能是，首付不足20%的房貸比例並沒有那麼高，但銀行可能將認為有一定風險的其他貸款，也打包賣給CMHC申請房貸保險。對於銀行而言，只要向CMHC繳了保費，就可以由CMHC全額承擔損失，自己不再承擔風險。在這情況下，可能會助長銀行批出貸款時更加任意和隨性。如果要求銀行和借貸機構分擔部分責任和損失，日後它們在批出貸款時便會更小心謹慎，這就是提升銀行的「道德風險」責任。 6 X. b- n2 D# u+ k9 u5 a5.39.217.76tvb now,tvbnow,bttvb' \# A$ Z& J& m. [- k8 j
另一方面，他指這項改革令銀行的貸款成本提升，最終會增加借貸人士的負擔。銀行面對問題貸款時不再由CMHC得到全額賠償，出事時要支付一定的墊底費，反映在銀行資產負債表上，就一定要撥備部分資金做為儲備基金，用以承擔新政策實施之後相應的責任。這部分額外的支出，銀行不會自己消化，也不會由股東出，最終會被轉嫁給消費者。( B& z* |3 I6 \1 t, u
