/ P2 m6 @7 A0 X) T4 L8 jTVBNOW 含有熱門話題，最新最快電視，軟體，遊戲，電影，動漫及日常生活及興趣交流等資訊。佔目前房貸總額56%' `4 W$ G5 G: W" c- C
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孫曉明指CMHC並非對銀行和借貸機構提交的所有房貸申請，都會無條件提供保險，CMHC也有自己的審批標準。在現實操作中，許多銀行是直接將貸款人士的收入證明等申請資料，提交給CMHC先行進行審批，如果CMHC同意給該貸款者提供按揭保險，銀行才同意做這一單生意。目前情況下，只要CMHC批出按揭保險，在出問題時銀行便會獲CMHC全額賠償，因此就沒有責任。未來風險共擔後，銀行則被要求承擔「連帶責任」，所以即使CMHC批出保險，銀行在審批時也會更謹慎。& V7 k2 ]# w! r. H
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目前對於首付在25%以下的個案，孫曉明表示，銀行幾無例外提交給CMHC申請按揭保險。對於首付在25%以上的個案，銀行則會對個案做出判斷，認為滿足其審查要求的情況下，可以自行批出貸款。銀行如果認為貸款人士的收入來源不夠穩定，或是難以證實，存在一定的風險，但又不願意放棄這個客戶，也會將申請個案提交CMHC請求按揭保險。) c! c. R" b* }, n+ R" c, k
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她指五大銀行一般只以銀行的對賬單和報稅證明作為有效文件，審核申請人的收入情況。一些B類貸款機構審核的標準稍寬鬆，不過很多情況下，借款人士即使能支付35%首付款，仍被B類貸款機構要求購買CMHC的按揭保險，譬如一名自僱人士申報其餐館年賺30萬元，但報稅紀錄上只顯示2.5萬元的年收入，貸款機構難以核實其真實收入情況，便會要求貸款申請者買保險。5.39.217.76 T8 E) @) `3 n6 `* ]) G; \
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孫曉明指統計數字顯示加國目前房貸總額中，有56%（約1.4萬億元）由CMHC提供按揭保險，相信應該包括上述兩種兩種情況，一是首付不足25%，另一種是首付超過25%，但存在收入不足或是難以證實收入等各種銀行認為有風險的情況。% p* p4 N8 H& v/ U7 Z; J
公仔箱論壇8 ]& `$ y2 R5 y$ B ^: D7 {0 L 「炒房者多不用買保險」! S; ~ o# A& W
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孫曉明指今次建議對CMHC體制做出調整，不失為調節房市的一個策略性措施。她認為真正抑制房價的猛藥，是提升利率和引入對國際買家或是本地炒家的新稅收，但或許政府顧慮房市的承受能力及民意反彈，而CMHC改革政策只是令不良貸款的出現與銀行的切身利益更相關，從而增強銀行的責任心。但是目前的炒房者大都可以拿出35%的首付，只要他們不用向CMHC買保險，新政策對他們並無影響。作者: serrurier 時間: 2016-10-23 04:21 AM
金融專家預料 銀行自行提升利率 " \! l4 s9 {; y, MTVBNOW 含有熱門話題，最新最快電視，軟體，遊戲，電影，動漫及日常生活及興趣交流等資訊。 4 q+ K. u4 A# E! vtvb now,tvbnow,bttvb/ d2 O! a. Z w' `7 O3 g5 \, q
加拿大金融學院院士楊凡分析聯邦的房貸保險新措施時指，用一個通俗的比喻，老百姓在購買汽車保險時，都知道一旦出事向保險公司索賠，自己要付出部分deductible免賠額，俗稱墊底費。而CMHC一向以來向銀行提供的房屋按揭保險，並沒有墊底費，是向銀行全額賠償，現時的改革措施相當於要求銀行在向CMHC索賠時，自付一定比例的墊底費。 7 h; m% }8 H* O5 a, K5.39.217.763 T _! Y) w, P( B+ ? 「可提升銀行道德責任」5.39.217.761 s# z- O. t7 d3 o$ {+ t/ u
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他指以政府和一般納稅人士角度而言，這項改革肯定是好事，除了可以穩定加拿大金融制度，形成共擔風險的機制之外，也可以提高銀行的「道德責任」，降低銀行批出風險貸款的機會。tvb now,tvbnow,bttvb ~. d: _0 ?2 z) p7 m
( _' H! }, n1 e; Etvb now,tvbnow,bttvb理論上只有在貸款額超過房價80%、即首付不足20%的情況下，才需要向CMHC購買按揭保險。楊凡指出，統計卻顯示加拿大目前由CMHC提供保險的房貸總額達1.4萬億元，佔全部房屋貸款總額56%。如果這意味加拿大有56%的房貸都是在首付不足兩成的情況下批出，他認為情況非常令人不安。2 k2 W9 z, D. X
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他指實際情況可能是，首付不足20%的房貸比例並沒有那麼高，但銀行可能將認為有一定風險的其他貸款，也打包賣給CMHC申請房貸保險。對於銀行而言，只要向CMHC繳了保費，就可以由CMHC全額承擔損失，自己不再承擔風險。在這情況下，可能會助長銀行批出貸款時更加任意和隨性。如果要求銀行和借貸機構分擔部分責任和損失，日後它們在批出貸款時便會更小心謹慎，這就是提升銀行的「道德風險」責任。 $ ]3 R- }+ U& n% m- [公仔箱論壇TVBNOW 含有熱門話題，最新最快電視，軟體，遊戲，電影，動漫及日常生活及興趣交流等資訊。; Z& r1 F2 H$ j& S. V
另一方面，他指這項改革令銀行的貸款成本提升，最終會增加借貸人士的負擔。銀行面對問題貸款時不再由CMHC得到全額賠償，出事時要支付一定的墊底費，反映在銀行資產負債表上，就一定要撥備部分資金做為儲備基金，用以承擔新政策實施之後相應的責任。這部分額外的支出，銀行不會自己消化，也不會由股東出，最終會被轉嫁給消費者。+ n5 K* P. E. L8 b
5.39.217.76! m P& W5 v. j/ h$ S0 `' _ 以反映借款成本提升TVBNOW 含有熱門話題，最新最快電視，軟體，遊戲，電影，動漫及日常生活及興趣交流等資訊。; F0 [+ |' ]% q6 E$ s7 b
