7 ^+ g2 [/ u+ w; L公仔箱論壇此次銀監會發布的《通知》特別要求，銀行業金融機構加強櫃面業務流程控制。《通知》要求，客戶申請辦理櫃面業務時，銀行業金融機構應採取憑証簽字、語音自助提示、屏幕自助顯示等方式告知客戶其辦理的業務性質、金額並得到客戶確認，確保根據客戶真實意願辦理業務。 8 b! s8 y! o# \, ~$ N! |, v5.39.217.76TVBNOW 含有熱門話題，最新最快電視，軟體，遊戲，電影，動漫及日常生活及興趣交流等資訊。3 R5 v2 }7 R2 b1 N
梳理銀行存款糾紛事件可以發現，這些案件中，都涉及銀行內部員工，他們利用自己的身份，博取儲戶信任。公仔箱論壇' h+ K/ N8 u" u6 i! [
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近期有媒體報道稱，興業銀行北海分行一高管蘇瑜在2014年12月至2015年3月間，利用“幫辦銀行過橋業務賺取高額利息”為由，誘騙興業銀行多名大客戶共約30億元(報案額11.6億元)，並於今年5月人間蒸發。蘇瑜在2012年就開始以“銀行過橋貸款業務”的名義和一些熟人或客戶“合作”，將其資金歸集私下去做高利貸，並“分紅”給這些貸款人非常高的收益。2014年11月，蘇瑜以“需要短期資金貸款周轉”的名義再次向“老客戶”吸納資金，最終卷款消失，不知去向。TVBNOW 含有熱門話題，最新最快電視，軟體，遊戲，電影，動漫及日常生活及興趣交流等資訊。# X4 o! Y; x# |1 {5 X
; C3 [# q8 s0 z8 n' B) @! d$ W公仔箱論壇6月9日，興業銀行方面回應稱，5月中旬已接到警方通報，該行前員工蘇瑜涉嫌個人非法集資已被立案，目前正在調查。涉案人蘇瑜於2015年3月27日主動向分行遞交離職申請，分行批准與其解除勞動合同。蘇瑜並非高管。興業銀行方面稱，事件性質屬於離職員工個人非法集資，該行仍將全力配合公安機關調查取証。3 ^9 l6 |, G4 m
8 T5 a6 l/ b) [+ w4 ^tvb now,tvbnow,bttvb然而，對於興業銀行的回應，馬上有媒體報道指出，涉案人是在出事後才辭職，並不是銀行說的先辭職後出事。還有受害者稱，是在興業銀行北海分行的辦公室里與涉案人簽訂的借款合同。5.39.217.767 v: i' p q; ]& U
- H) w, S0 [& X, @9 Y/ f4 O8 s對於上述說法，《中國經濟周刊》記者聯系了興業銀行進行求証，興業銀行新聞事務代表邵芳卿表示，目前無最新官方消息回應。對於《中國經濟周刊》記者對興業銀行風險管控、人員管理方面的採訪要求，對方也表示了拒絕。 + M& s' |4 W* t* q2 PTVBNOW 含有熱門話題，最新最快電視，軟體，遊戲，電影，動漫及日常生活及興趣交流等資訊。/ Z7 t" e; H: S# k0 @- ^# C9 {
而儲戶頻頻遭遇“貼息攬儲”、“飛單”事件，也備受各方詬病。“最近我們看到不少銀行有把‘存單’變‘保單’行為的報道，對銀行來說，規避這種情況出現的核心就是要規避操作風險。” 廈門國際銀行北京分行助理總經理、中關村支行行長丁遂接受《中國經濟周刊》記者採訪時說，“有些地方，一個支行的行長長期由某個人擔任著，他就控制了整個支行全部的流程，雖然銀行也設置了櫃員管理方案、內外相互制衡機制，但因為支行行長當的時間長了，把營業部主管、客戶經理等都變成了他的‘手下’，上下都聽他一個人的，就沒法形成監管和監控。”4 x* d5 F! N) H4 `8 [7 l/ t# A
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中國人民大學商法研究所所長、中國消費者協會副會長劉俊海在接受《中國經濟周刊》記者採訪時表示，出現這種情況原因主要有三方面，一是銀行對員工的監管“籬笆”扎得不嚴，以“吸儲規模論獎賞”的考評機制在一定程度上更是“誤導”了銀行的工作人員，特別是基層工作人員業績壓力大，他們為了完成任務，可能會鋌而走險非法攬儲；二是銀行“內鬼”膽大妄為，置法律於不顧，他們利用銀行內部業績導向的考評機制漏洞，從事非法攬儲的犯罪行為；第三，也與儲戶自我保護意識不強有關，給了這些人可乘之機。 & n, K; G t z" Stvb now,tvbnow,bttvb + R% S) B; K9 ^' N$ n$ L公仔箱論壇是銀行風控失靈，還是儲戶“幼稚”？/ D, A2 D( j+ Z) A5 {/ {( @ l: A
銀行存款“失蹤”、“飛單”等事件頻發，究竟是銀行失職，還是儲戶缺乏起碼的風險意識？4 \3 Q! a! x, G, G2 N' A- V ]: a
5 @0 @6 ?1 O& R9 H9 E+ J9 o8 K5.39.217.76“銀行業要建章立制，但更要把規定落到實處，不能‘牛欄關貓’，不起作用。”劉俊海對《中國經濟周刊》記者表示，要從內部風控和外部監管兩方面築牢“籬笆”，杜絕違法亂紀的事情發生。公仔箱論壇5 S: @5 I: Y4 P" y5 @7 K; ]- ~! B
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對於很多存款糾紛事件在當初辦理的時候發生在銀行辦公區內，丁遂對《中國經濟周刊》記者表示：“對來銀行辦業務的民眾來說，他們沒有辦法分辨客戶經理在銀行辦公場所里是代表銀行還是別的，因為他代表的是對公的形象。在銀行辦公場所內，因為銀行工作人員不自律而發生各種各樣問題的關鍵核心，就是銀行的風險管控沒有達標，人員管理混亂。” $ e1 V5 C6 i: D a$ ^8 etvb now,tvbnow,bttvb 3 O8 L, y3 Y1 e5 u: D* E4 \: BTVBNOW 含有熱門話題，最新最快電視，軟體，遊戲，電影，動漫及日常生活及興趣交流等資訊。新華社援引專家話稱，銀行職員應在銀行授予的工作職責範圍內從事銀行業務，並且必須在銀行營業大廳和辦公室完成，如果一個職員能從客戶手中騙取數十億元資金，銀行竟毫無察覺，銀行應有的內控可謂“失控”。3 O' i$ U3 z% c) ?$ }9 I
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然而，多名業內人士、學者也表示，很多明顯的騙局中，儲戶也缺乏警惕意識。“被騙的儲戶往往都是被高利息所誘惑，不少人明知超過規定的高息不受保護仍然冒險去做；有些人聽信花言巧語，以為可以天上掉餡餅，最終被騙。” 劉俊海說。 . S: O8 I& Z: @TVBNOW 含有熱門話題，最新最快電視，軟體，遊戲，電影，動漫及日常生活及興趣交流等資訊。4 P3 Z |. V [! o/ ~7 s- c
比如杭州42位受騙儲戶，不法分子承諾給他們年利率13%，然後被領到銀行對面的一個房間里，簽訂一份承諾書，內容包括“不開通短信提醒”、“不開通網銀權限”、“不通存通兌”、“不查詢”、“不提前支取”，還有一條是“不對在銀行工作的親人朋友提起”。面對這樣的條款，他們都沒有察覺。' a4 C. G8 i% n z" `' O
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“隨著技術越來越發達，騙術肯定層出不窮，這不僅要求銀行提高技術手段，也需要對儲戶加強風險教育。” 丁遂說。tvb now,tvbnow,bttvb' i, n' [- q# X* y* X N& U
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“存款丟了，索賠幾乎不可能”是聳人聽聞 ) U0 a7 x. W% qTVBNOW 含有熱門話題，最新最快電視，軟體，遊戲，電影，動漫及日常生活及興趣交流等資訊。專家表示，儲戶在銀行的存款失蹤主要有以下幾種情況：一是銀行工作人員通過內部違規操作，將儲戶的存款轉入他人的賬戶；二是銀行工作人員與企業公司等人員勾結，盜取錢款；三是儲戶在銀行工作人員的忽悠下，存款變成保險理財等產品，如果不能保本獲利，有可能會虧本；四是不法分子通過攻擊網銀或者通過偽造銀行票証甚至偽造銀行卡等方式盜取儲戶存款。公仔箱論壇7 k* P& Q9 Q4 s
4 F; i0 D; K9 z0 h+ htvb now,tvbnow,bttvb那麼，這些丟了的存款，能否索賠追回？在今年年初某媒體的報道中，一位律師在接受記者採訪時表示，“現實的情況是，‘幾乎不可能’”。一時間，“存款丟了，索賠幾乎不可能”充斥網絡，引起躁動，至今，仍然被廣泛引用。 5 v) F' h6 ? C8 }tvb now,tvbnow,bttvbTVBNOW 含有熱門話題，最新最快電視，軟體，遊戲，電影，動漫及日常生活及興趣交流等資訊。5 c8 Y ^; b) y9 \4 k
《中國經濟周刊》記者就此咨詢相關專業人士，對方表示，“這是聳人聽聞”，因為銀行存款糾紛情況十分複雜，有些是銀行擔責任，有些是儲戶擔責任，每一個案例都根據証據來分析，不能簡單一概而論，造成公眾恐慌。TVBNOW 含有熱門話題，最新最快電視，軟體，遊戲，電影，動漫及日常生活及興趣交流等資訊。: Q( R* y) Y2 D5 J1 a+ N0 F
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對於一些“飛單”情況，中國人民大學商法研究所所長、中國消費者協會副會長劉俊海接受《中國經濟周刊》記者採訪時表示，倘若是銀行的在職員工和儲戶簽訂合同，這種情況銀行肯定是要買單的。在勞動合同關系存續期間，如果由於行為人在銀行工作時間、工作範圍之內，以銀行工作人員的身份和消費者簽訂的合同，原則上就視為銀行的攬儲行為，銀行應該還本付息。“舉証責任方銀行要想免責，就要自証清白，証明該員工的攬儲行為是個人行為。”TVBNOW 含有熱門話題，最新最快電視，軟體，遊戲，電影，動漫及日常生活及興趣交流等資訊。3 b; ^6 f8 X, d; d2 x
9 E' l2 ?/ }( }4 S& Z6 Ttvb now,tvbnow,bttvb為什麼總是“前員工”？ 3 |! |# h) G* E, h在有些存款糾紛案件發生後，涉案銀行有的稱是“臨時工所為”，有的回應稱“員工個人行為”，曾引發社會熱議。興業銀行在回應“高管攜款30億元潛逃”時稱，“事件性質屬於離職員工個人非法集資”。網民調侃說：“出了事銀行就把責任全推脫了？一出事就變前員工，下一次換個說法好嗎？” / C5 C2 _: |1 B* }: f9 Wtvb now,tvbnow,bttvb8 ?% E. u' D4 g8 ]4 n
對此，銀監會消費者保護局局長鄧智毅表示：“各銀行業金融機構既要管好自己的人，不能一出現問題就把人開除了，想撇清關系；又要看好自己的門，不能讓那些有問題的資金掮客在銀行大堂內肆意游蕩，找尋機會。” ' y j6 S+ |, U$ {tvb now,tvbnow,bttvb 8 A+ t$ ^3 v5 ?; Z' ~3 i3 G國外儲戶“存款失蹤”如何索賠？ 5 b) K& B# u8 E; S$ Y# }& N" j美國: T9 _$ g$ v8 y7 P
美國《公平信用交易法案》和《電子資金轉賬法案》為人們的銀行卡及賬戶損失提供保護。如果銀行卡在被使用之前，就已經申報了損失，那麼消費者不用為未授權的支付承擔任何責任。如果過失責任在銀行，那麼損失由銀行承擔，如果銀行破產則由保險公司有限賠償。( t7 i# [5 [; `2 L; K+ b
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英國《金融服務與市場法》第26條規定：金融機構與消費者間的協議如果與金融規制相衝突的，則該協議無效。另一方可以要求返還根據該協議已履行財產，並要求賠償其相關損失。金融申訴專員負責銀行和儲戶的糾紛，舉証責任由銀行負責。
