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60歲領取按年遞減不划算 70歲領退休金可多四成
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作者:
serrurier
時間:
2014-4-22 08:24 PM
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60歲領取按年遞減不划算 70歲領退休金可多四成
60歲領取按年遞減不划算 70歲領退休金可多四成
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加拿大聯邦政府正在逐漸調整加拿大退休金（
CPP
）提早或延遲領取的計算比例，希望更恰當反映
CPP
供款人的供款量與享受福利時間之間的平衡。到
2016
年調整完成時，
60
歲領取
CPP
人士會比
65
歲少領
36%
，而
70
歲領取則比
65
歲多領
42%
。此調整也使得更多長者開始關心，究竟何時開始領取
CPP
退休金更划算。
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CPP
退休金正常的領取時間應為
65
歲，但供款人也可選擇提早或延遲領取，最早可從
60
歲開始領取，但比例會相應減少，也可最晚從
70
歲開始領取，獲得更高金額。
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根據加拿大服務中心（
Service Canada
）公布的數據顯示，加拿大政府將從
2012
年到
2016
年逐漸緩慢地調整提早和延遲領取的比例，即從
60
歲開始提早領取的比例將從每月減少
0.5%
，逐漸變成到在
2016
年時每月減少
0.6%
。也就是說，若從
60
歲開始領取
CPP
，在
2013
年時按
32.4%
的比例遞減，而到
2014
年則要減
33.6%
，
2015
年減
34.8%
，到
2016
年時則會減少
36%
。
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推遲領取會增加領取比例，每晚一年領取，每月會增加
0.7%
，即每年多領
8.4%
，若一個人從
70
歲開始領取
CPP
，會比其從
65
歲開始領取，每年多領
42%
。
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此番變化令愈來越愈人開始關心，提早或推遲領取
CPP
何者更明智？儘管此問題沒有標準答案，甚至會因每個人的具體情況不同及個人選擇不同而大相逕庭，但專業人士還是可以總結出一些基本的原則以供參考。
作者:
serrurier
時間:
2014-4-22 09:23 PM
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加拿大證券學院院士、投資理財顧問楊凡認為，何時領
CPP
主要考慮因素有個人的健康狀況、當時的利息水平、通貨膨脹率、個人的稅檔，以及自己的財政狀況，是否等錢用。
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楊凡表示，
CPP
設立以來，一直是加拿大長者退休收入的重要來源，養老金到年齡就發放，而
CPP
則是在年輕工作時，每年從工資裏抽出一部分聚集而成。很多人都提前從
CPP
中取款，而不是等到
65
歲，雖然提前取會少拿很多，但大多數人都選擇從
60
歲開始拿錢。
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是否在
65
歲正常取錢，以得到更多收益，首先要考慮身體狀況，加拿大人均壽命不斷提高，早拿錢如果活到百歲的話損失很大。根據加拿大精算學會數據，今年
60
歲的加拿大女性的預期壽命已達
89.3
歲，男性也到達
87.3
歲。
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考慮通脹因素
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其次，早拿錢的人還要考慮拿錢做甚麼，如果缺錢，馬上要付醫藥費和生活費，那就別無選擇。如果拿了錢再投資，就要考慮利息水平，投資應以免稅存款帳戶（
TFSA
）為首選，但
TFSA
如果投資固定收益產品，利息微乎其微，投資股票又有風險，雖然早拿了，但在股票市場上虧了，更得不償失。
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另外，還要考慮通脹水平，雖然早拿錢有損失，投資有風險，但將來的通脹水平若較高，愈早取錢消費當然愈好，這也是全球央行都刻意製造通脹刺激消費的原因。
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最後，個人所得稅的稅檔，以及一些被動收入，如租金收入等，也應納入考量，如果總收入水平高，個人稅檔相應也高，早領取的
CPP
金額，也可能再被稅金抽走。
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總之，在當前低利息，低通脹環境下，如果不是急需錢，又沒有太多投資市場知識和風險承受能力，晚取錢也不是件壞事，至少可以多拿些。
作者:
leduc
時間:
2014-4-23 02:20 PM
有没有这樣長命呢.....
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