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標題: 储蓄保单的迷失 [打印本頁]

作者: lilitan008 時間: 2011-10-7 12:56 PM 標題: 储蓄保单的迷失

「老板，我在叫你存钱，十年后，你就会每年获得8％。」听起来多美好，但都是保险代理员讲的。
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翻开保单，你可以很容易找到回酬可分「保证回酬」和「不保证回酬」的部分，如4%（保证）+4%（不保证）。假设保费是每年1万7,000令吉，并且必须供十年，保费总共是17万令吉，不过问题来了，因为保单中指投保额仅高达10万。如果供了六年，一共缴付10万2,000令吉后保客就过世了，那他很可能只拿回10万。
如果说回酬是以投保额10万来算，而不是以总保费17万来算，只要我们用微软Excel计算内部报酬率（Internal Rate of Return，IRR），保证回酬显然每年少过2％（保单条件注明，根据公司表现，公司可给于更多不被保证的红利）。那即使供完十年后，投保额也只是提升到15万而已。
必须供十年，对不少人来说可能是种负担，如果期间面临财务危机被逼断保，我们根本拿不回一半的保费。投保这种保单，各位认为真的可以为将来退休做好打算吗？保险公司推出的保险都有个别的用途，顾客购买时，保险代理员有责任清楚解释保单内容，以免造成误解。
当然，市场上也有以下具灵活性的代替产品：
一，投资相连保险计划（investment linked insurance policy）：购买这类保险，保险公司会利用九成的保费投资，并为客户提供高达五、六倍的投保额。保费也比较灵活。举例而言，投资10万令吉，可能可以得到高达55万的投保额，若定期定额投资，可获得合理的回酬。当然，大家必须留意市场风险。
二，保险公司的定存（fixed deposit）：其实保险公司也有给于定存的，这类定存会每日计算利息，也会附上免费保险。如果一个保客存了10万令吉在保险公司，但随后不幸去世，他除了可取回10万存款以及利息，还可能获得高达12万的保险赔偿。
提供储蓄保单的保险公司因为要符合资本适足率（Capital Aquadecy Ratio），确保公司有足够的财务能力，应付派息和索偿所需的开销，因此很难客人高回酬。若要给8％回酬，保险公司要赚16％。若是为了扣税或强迫自己存钱而买储蓄保单，还是奉劝各位必定要三思。

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