美國金融界似乎並未汲取次級按揭（次按）爆煲引發金融海嘯的教訓，有收數公司與銀行為增加財源，合作向長期賴債的客戶發出「次貸信用卡」，條件是客戶需繳還已過法定追討時限（例如7年）的舊債，令收數公司可重新循法律途徑追收這些壞帳。有關做法引起爭議，有專家憂慮次貸信用卡客戶還債能力有限，美國金融界會再種次貸禍根。 5.39.217.76# F9 h0 u# x1 h7 E( a' B1 W4 p
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金融海嘯的根源之一，是銀行濫批按揭給還款能力成疑的置業人士，即所謂次級按揭。「次貸信用卡」的概念與此相類。
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追討期屆滿 發卡可追壞帳
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在美國，借貸人如欠債長期沒有償還，按各州法例，在3至10年後，法律追討時限即屆滿，意味債主無法再循法律途徑追討。然而借貸人一旦償還過期債務，即使只是小數金額，過期債務也將「再次生效」，債主可重新以法律途徑討債。《華爾街日報》稱，愈來愈多收數公司利用此機制，與銀行合作，以發行次貸信用卡作為追收壞帳的新招。
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' f' m0 h# {0 z* U1 ? b# S) r銀行授權收數公司，以繳還追討時限已過的部分或全部舊債為條件，向長期賴帳的客戶發出次貸信用卡。由於次貸信用卡年費較貴，利息也較一般信用卡高，銀行和收數公司均可從信用卡年費及利息獲利，而本已失去價值的壞帳，亦能重新成為利潤來源。以大型收數公司CompuCredit為例，文件顯示2011年頭9個月，該公司已透過向長期賴帳客戶發出次貸信用卡，獲取約1500萬美元信用卡費用及壞帳還款。
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現時次貸信用卡大多為萬事達卡。2011年美國銀行發出的新信用卡增加25%，而次貸信用卡發出量卻大幅增加58%，達650萬張。財務管理公司Genesis Financial Solution亦稱，2011年約有10萬客戶經「欠款轉移計劃」開立帳戶，將本已過期債項，轉移至新信用卡。總裁萊文（Irving Levin）稱，次貸信用卡可讓消費者有機會重新處理債務，有發卡公司更稱，次貸信用卡可讓信貸記錄差的消費者重獲借貸渠道，刺激美國復蘇。
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次貸卡發卡量增58%
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但聯邦當局指出，收數公司提供次貸信用卡時須說明其實在法定追討時限過後，他們在法律上無義務償還舊債，未清楚向借貸人說明屬欺詐行為。美國聯邦存款保險公司去年曾控告加州一銀行發出次貸信用卡，協助收數公司瞞騙客戶，令過期債務再次生效，結果銀行以300萬美元和解。5.39.217.762 E' U0 @6 s8 X4 G
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有專家質疑2010貸客戶的償債能力，恐再次造成泡沫。破產研究專家雅各比教授（Melissa Jacoby）稱，以次貸信用卡借錢需支付高息，而他們本身的償債能力有限，若依賴信用卡應付日常開銷，很可能連利息也無法支付，最終無法償債，而這對發債銀行來說絕非好事，可能造成另一場次貸危機。 |
發表於 2012-1-2 02:58 PM
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