中信銀行宣布要推“美國老太”式理念的“倒按揭”養老業務，從社會養老的有益補充來看，不失為一種積極探索。但事實上，中信銀行並非首個“嘗鮮者”。上海在2007年就曾由公積金中心試點“以房自助養老”計劃。不過據筆者了解，上海版“以房養老”試點已停辦很長時間，目前無恢復時間表。
* {" B; R6 h% o; r; J5.39.217.76 “美國式養老”在中國為何水土不服？上海到底曾遇到怎樣的尷尬呢？
' n. E: o: |$ f; l/ h 事實上，上海2007年的這一次嘗試，借鑒了美國“以房養老”理念，但在具體操作上作了修改。在美國，其放貸對象是有住房的老年人，以其自有住房作抵押，銀行定期向借款人放貸，到期以出售住房或其他資產還貸。兩者最大的區別在于房屋交易的先後，即“倒按揭”只是抵押，最終產權人還可以是抵押人。而上海當時“以房自助養老”計劃，事先已完成產權人的變更，即將自己的產權房與公積金管理部門進行房屋買賣交易。交易完成後，老人可一次性收取房款，房屋由公積金管理中心再返租給老人，租期由雙方約定，租金與市場價等同，老人可按租期年限將租金一次性付與公積金管理中心。7 X! n$ \3 p) n" x4 C0 I% Q4 ^$ L
水土不服，房屋權屬變更是直接原因。據透露，當時首筆試點之後就發現，由于交易房屋很多為售後公房，分房之初大都按“人頭”計算面積，但產權證明上所有權人往往為一人。雖然法律上無障礙，但事實上對其他潛在受益人的利益是有損害的，于是就會引發矛盾。而即便是商品房，權屬變更也讓所有人覺得有“賣房養老”之嫌。
7 o2 N" w* R2 Z8 q. p# ]5 \tvb now,tvbnow,bttvb 另外，中國房市的過快發展也是一大障礙。從2007年開始，房價非理性攀升，房產被越來越多的家庭看成了最能產生巨額回報的投資。于是，無論參與試點的還是原本有意嘗試的市民，都覺著這種養老方式不合算，結局有可能是“票子少拿了，房子也沒了”。而被房產市場扭曲的還有家庭財產觀念，因為巨額的增值效應，使得房子在家庭成員心目中更加“沉甸甸”。據筆者所知，公積金中心曾嘗試引導後續業務確認子女對房產處置無異議，但結果不是子女不同意而引發家庭矛盾，就是老人覺得“自己的房子為何一定要子女分享”，斷然打了退堂鼓。
. T) D7 b8 S! w( J1 v! o9 t- c 讓“美國老太”尷尬的還有中國國情。在中國，養老不僅僅是資金問題，更重要的是“養兒防老”的情感維係。而在法律層面，歐美國家之所以流行“以房養老”，同實行高額的遺產稅有關，這可以使老人在“以房養老”還是“留下房子”兩者之間比較容易作出選擇。而我國還無遺產稅，因此“但存方寸土，留予子孫耕”成為一種傳統。公仔箱論壇 u- I3 S# b1 h4 y8 @* w
但筆者也相信，隨著中國社會保障體係的不斷完善，老有所養將不再是“田園牧歌”。(張小樂) |
發表於 2011-10-28 04:33 PM
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