日本「三頭馬車」牽引養老金制度童倩

本帖最後由 felicity2010 於 2010-9-8 08:35 AM 編輯

日本「三頭馬車」牽引養老金制度  童倩

日本把養老金稱作年金。經濟高增長期，養老靠國家、靠資方；經濟衰退期，養老靠自己的觀念日趨鮮明。社會基本沒有養兒防老或親友支助養老的觀念。日本的年金制度基於1959年11月開始實施的「國民年金法」，1961年4月起征收年金保險費得到確立，經過1985年和2004年兩次修訂後沿用至今。

日本的年金制度被形容為「三頭馬車」。其一是國民年金，其二是厚生年金和共濟年金，其三是企業年金。政府拉動前兩頭馬車，民間拉動後一頭馬車。
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可保餓不死的國民年金- f" z  |: c! [, N1 Y; a
國民年金制度對象是向20歲以上、60歲以下居住日本的無固定職業、私營和家庭婦女等征收每月保險費15100日元（約180美元），繳滿25年保險費，65歲起可終身每月領取。領取額按加入期間等計算，目前滿額者每月約可領取六萬日元（約七百美元）。

每月六萬日元生活費如沒嗜好，在日本屬於餓不死的概念。以8月19日琦玉縣76歲退休木工在家中暑死亡為例，這名老木工就是僅靠國民年金為生，扣除每月房租五萬日元，剩下的是伙食費。因繳不起電費、煤氣費，家中斷電、斷氣，所以沒開電風扇或空調。假設老木工住的是自己的房子，那麼每年扣除他要繳的不動產稅和房屋保養等雜費，他也許勉強繳得起電費不至熱死。tvb now,tvbnow,bttvb; R" d8 b, G0 U
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溫飽的厚生、共濟年金
厚生年金制度的對象是包括合同工在內的私營企業、公司、機構的打工仔。共濟年金對象是國家和地方公務員、私立學校教職員。兩種年金的加入者都有義務替無職的配偶繳納國民年金保險費，本人的保險費按收入比率，加上配偶保險費從月薪扣除。厚生年金保險費目前約佔月薪15%（按收入高低加減），本人與資方各繳一半。
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02年以前60歲開始終身領取厚生年金，此後推遲到63歲，現在是65歲開始。領取額按加入者職位、在職期間、出生年月計算夫婦兩人的年金額，已婚夫婦每月領取額一般高於20萬日元（約2400美元），單身者往往低於20萬日元。共濟年金中公務員保險費按收入的比率與厚生年金相似，私立學校教職員的保險費較低。共濟年金退休時可領取一筆退休金並申請低息貸款，以後每月的領取額一般較厚生年金優厚，是公務員的福利。

企業年金是養老質量的關鍵
企業年金主要是民間大企業、大公司、大機構設置的福利制度，給正式雇員退休後厚生年金額外的收入，員工無需繳納保險費。企業年金最大特徵也是退休時可領取一筆退休金，以後若干年可再領取月額年金，但金額遞減，且通常非終身。

企業年金額按企業經營狀況各自決定。以本田汽車在網絡上公布的08年狀況為例，領取者超過17668人，支付月額全年約252億日元（約3億美元），退職金約81億（約9600萬美元）。共濟年金和企業年金的退休金令大部分加入者退休時可付清買房、買車等銀行貸款，以日航破產前人均退休金3650萬日元（約43萬美元）為例，退休後遊山玩水度餘生的人不少。; v. y& p: h6 R* i& T- n( Y) C  c
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「三頭馬車」都有危機
社會福利與國家財政狀況、企業福利與民營企業、公司、機構的經營狀況密切相關。日本40年來謀求中負擔、中福利的制度在國家財政赤字高踞、社會高齡化的現狀下，趨於高負擔、低福利的方向。日本政府04年決定提升國家負擔國民年金的比率到50%，同時保險費也遞增，到2017年16900日元（約兩百美元）時固定。6 q8 ~& ?9 ~, W4 V6 P% K
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但以05年1.39的出生率計算，預計到2055年20至64歲的每1.3個人就要負擔一個65歲以上的年金領取者。因此年輕人普遍不信現有的政府年金制度，贊成年金民營化或自己投保的人不少。厚生年金、共濟年金從月薪扣除保險費無計可施，自覺繳納的國民年金就成「漏魚之網」。國民年金法律上是強制性加入，但不繳保險費也不受司法制裁。+ m+ ]) ], ]- T9 h6 g4 S
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06年政府社會保險廳遺失或錯漏五千多萬個年金檔案和揮霍年金基金，投資失敗等醜聞曝光，令國民年金制度更添危機，繳納保險費的人驟減到49%。厚生年金因日本雇佣形勢惡化、雇佣形態變化，保險費也在減少，04年決定逐年提升保險費，直至2017年固定在18.3%。共濟年金在政府財政赤字中，與其它公務員福利一起，成為民間不滿政府、官僚的眾矢之的，至少已準備在2017年與厚生年金統一。企業年金也在經濟不景氣和國際化時代中危機四起，日航出名的高福利最終導致破產是企業年金的一大教訓。tvb now,tvbnow,bttvb& e5 p$ A* u. d

) s, n+ s; S( @# R5.39.217.76「幹打雷不下雨」的改革5.39.217.76' H$ c7 D; ^4 W1 \
06年後自民、民主兩黨研究統一政府的各種年金制度，免去複雜計算、促使社會安定。東京世田穀區年金事務所客戶諮詢室負責人小屈英樹對記者說，無論如何，國民年金額不能再低，現在民主黨還在研究，可能短縮國民年金繳納期、吸引加入者。

民間不少研究分析指出，保障日趨高齡化的日本社會年金制度安定的最可行方法，就是學歐美國家征收高消費稅來保障社會福利。按民主黨和自民黨試算，日本目前的5%消費稅至少要增加到10%至15%。但這個建議才提出讓國民議論，就遭到了很多國民反對。而06 年起日本每年一換的走馬燈政權，令執政者都缺乏長久之計，年金改革實際上是「幹打雷不下雨」。, M7 e( K- N) y) ^+ U

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